Банкротство физических лиц. Кто и как может стать банкротом?

С 1 октября 2015 года вступили в силу поправки в Закон о банкротстве, детально регулирующие процедуру признания банкротами физических лиц, не являющихся предпринимателями. Основным поводом для принятия этих поправок стал неуклонный рост просроченной задолженности граждан по кредитам, усилившийся на фоне экономического кризиса.

В ряде источников поправки комментируются в таком ключе: признать себя банкротом - это отличный шанс для гражданина-должника быстро и практически безболезненно "очиститься" от всех своих долгов. Так ли это на самом деле? Давайте разложим все по полочкам.

1. Обратиться в суд с заявлением о признании гражданина банкротом могут:

• сам гражданин;
• его кредиторы (например, банк) либо уполномоченный орган (к примеру, ИФНС), если долги гражданина составляют не менее 500 000 руб. и их уплата просрочена минимум на 3 месяца.

По общему правилу на момент подачи заявления кредитору надо иметь вступившее в законную силу решение суда о взыскании с физлица задолженности. Однако решение не потребуется, если задолженность связана, в частности, с неуплатой гражданином обязательных платежей (налогов, пеней, штрафов) или алиментов, с неисполнением кредитного договора с банком или любого нотариально удостоверенного договора.

2. Подать в суд заявление о признании себя банкротом:

• гражданин обязан - если совокупный долг, который он не в силах погасить, достиг 500 000 руб. За неисполнение этой обязанности должник может быть через суд оштрафован на 1000 - 3000 руб.
• гражданин вправе - если сумма его долгов пока не достигла 500 000 руб., однако он явно предвидит свое банкротство. Но в этом случае должнику придется доказывать наличие обстоятельств, не позволяющих ему в установленный срок рассчитаться с долгами. Кроме того, у него должны быть налицо признаки неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества.

Предполагается, что должник неплатежеспособен, если имеет место хотя бы одно из следующих обстоятельств:

• гражданин перестал исполнять свои денежные обязательства либо уплачивать обязательные платежи, срок исполнения которых наступил;
• более 10% от суммы денежных обязательств гражданина не исполняются им больше месяца со дня, когда должны были быть исполнены;
• совокупный долг гражданина превышает стоимость его имущества;
• имеется постановление об окончании исполнительного производства по причине отсутствия у гражданина имущества, которое можно взыскать.

К "банкротному" заявлению, подаваемому в суд, Наряду с документами, предусмотренными процессуальным законодательством, к заявлению о признании гражданина банкротом прилагаются:

• документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме;
• документы, подтверждающие наличие или отсутствие у гражданина статуса индивидуального предпринимателя на основании выписки из единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей либо иного подтверждающего указанные сведения документа. Такие документы должны быть получены не ранее чем за пять рабочих дней до даты подачи в арбитражный суд гражданином заявления о признании его банкротом;
• списки кредиторов и должников гражданина с указанием их наименования или фамилии, имени, отчества, суммы кредиторской и дебиторской задолженности, места нахождения или места жительства кредиторов и должников гражданина, а также с указанием отдельно денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые возникли в результате осуществления гражданином предпринимательской деятельности. Форма представления указанных списков утверждается регулирующим органом;
• опись имущества гражданина с указанием места нахождения или хранения имущества, в том числе имущества, являющегося предметом залога, с указанием наименования или фамилии, имени и отчества залогодержателя. Форма представления данной описи утверждается регулирующим органом;
• копии документов, подтверждающих право собственности гражданина на имущество, и документов, удостоверяющих исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности гражданина (при наличии);
• копии документов о совершавшихся гражданином в течение трех лет до даты подачи заявления сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и сделках на сумму свыше трехсот тысяч рублей (при наличии);
• выписка из реестра акционеров (участников) юридического лица, акционером (участником) которого является гражданин (при наличии);
• сведения о полученных физическим лицом доходах и об удержанных суммах налога за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом;
• выданная банком справка о наличии счетов, вкладов (депозитов) в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах, во вкладах (депозитах), выписки по операциям на счетах, по вкладам (депозитам) граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, в банке за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом, справки об остатках электронных денежных средств и о переводах электронных денежных средств за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом (при наличии);
• копия страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования;
• сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица;
• копия решения о признании гражданина безработным, выданная государственной службой занятости населения, в случае принятия указанного решения;
• копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе (при наличии);
• копия свидетельства о заключении брака (при наличии заключенного и не расторгнутого на дату подачи заявления брака);
• копия свидетельства о расторжении брака, если оно выдано в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии);
• копия брачного договора (при наличии);
• копия соглашения или судебного акта о разделе общего имущества супругов, соответственно заключенного и принятого в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии);
• копия свидетельства о рождении ребенка, если гражданин является его родителем, усыновителем или опекуном;
• документы, подтверждающие иные обстоятельства, на которых основывается заявление гражданина.

В заявлении о признании гражданина банкротом указываются наименование и адрес саморегулируемой организации, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий.

Кроме того, гражданин должен внести на депозит суда 10 000 руб. Если суд признает "банкротное" заявление обоснованным, эти деньги пойдут на выплату единовременного вознаграждения финансовому управляющему. Если заявление подают кредиторы гражданина, то внесение депозита ложится на их плечи.

Документы, свидетельствующие об оплате государственной пошлины. Размер государственной пошлины составляет 6000 рублей.

3. Суд должен рассмотреть заявление о признании гражданина банкротом не ранее чем через 15 дней и не позднее чем через 3 месяца с даты его принятия.

4. Если, рассмотрев заявление, суд сочтет, что оно отвечает всем требованиям, изложенные в нем доводы документально подтверждены, а неплатежеспособность должника доказана, выносится определение о признании заявления обоснованным и введении реструктуризации долгов гражданина.

Этим же определением назначается и финансовый управляющий, который будет руководить процессом банкротства гражданина. По требованию управляющего гражданин обязан представлять ему любые сведения о составе своего имущества, месте его нахождения, о составе своих обязательств, кредиторах и другие данные, имеющие отношение к делу о банкротстве. Утаивание таких сведений чревато для гражданина штрафом в 4000 - 5000 руб.

С той даты, когда суд вынес вышеназванное определение, вводится мораторий на удовлетворение требований:

• по денежным обязательствам перед кредиторами;
• об уплате обязательных платежей.

С этой же даты:

• прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней), а также процентов по всем обязательствам гражданина, кроме тех, что возникли уже после принятия заявления о банкротстве;
• приостанавливаются имущественные взыскания по исполнительным документам (за рядом исключений, в частности взыскания алиментов, возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью).

С момента введения реструктуризации гражданин-должник не сможет свободно распоряжаться своим имуществом и деньгами. Отныне только с письменного согласия финансового управляющего он вправе:

• приобретать или продавать имущество стоимостью более 50 000 руб., а также недвижимость, транспорт, ценные бумаги и доли в уставном капитале;
• брать займы (кредиты) или выдавать их, быть поручителем;
• закладывать свое имущество.

Кроме того, должник не сможет вносить свое имущество в качестве вклада в уставный капитал организации, приобретать доли или акции в уставных капиталах, а также совершать безвозмездные сделки (дарение).

Реструктуризация проводится с целью восстановления платежеспособности человека.

На этом этапе гражданин и кредитор составляют план погашения задолженности. В нем указывают, в какие сроки и за счет какого имущества будут погашаться долги.

План не может быть разработан на срок более трех лет.

Если суд утвердил план реструктуризации, гражданин не признается банкротом, а выплачивает долги по плану.

Однако разработать и выполнить такой план смогут только должники, которые:

• на дату представления плана имеют источник дохода;
• не имеют неснятой судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики;
• не признавались банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана;
• не утверждали план в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана.

Если план не представлен, не утвержден или отменен, суд вынесет определение о признании гражданина банкротом и реализации его имущества.

5. Мировое соглашение - еще одна альтернатива банкротству. Должник и кредиторы могут заключить мировое соглашение. Но суд утвердит его только после погашения задолженности по требованиям кредиторов первой и второй очереди. В мировом соглашении должен быть установлен порядок и сроки исполнения обязательств должника в денежной форме. Но, помимо денежных выплат, должник может прекратить обязательства другими способами, например путем предоставления отступного. Правда, это возможно при условии, что такие способы не нарушают права кредиторов.

Погашать задолженность человек обязан с даты утверждения судом мирового соглашения.

Если гражданин нарушил условия соглашения, он признается банкротом и в отношении его проводится процедура реализации имущества.

6. После того как суд признает гражданина банкротом, все его имущество в течение шести месяцев распродается, а полученные деньги идут в уплату долгов. Это будет происходить так.

Сначала финансовый управляющий проведет опись и оценку имущества должника.

Затем представит в суд положение о порядке, об условиях и о сроках реализации имущества (с указанием начальной цены продажи имущества).

По общему правилу все имущество гражданина по состоянию на дату признания его банкротом составляет конкурсную массу. В него не включают, в частности:

• жилое помещение, если оно является единственным жильем;
• земельные участки, где расположено единственное жилье;
• предметы обычной домашней обстановки и обихода, за исключением драгоценностей и предметов роскоши, и др.

Если должник владеет имуществом совместно с другими лицами (например, супругой(ом)), изъятию подлежит только его доля.

Если вырученных денег от продажи имущества не хватит на покрытие долгов, банкрот освобождается от своих обязательств перед кредиторами.

Но есть несколько исключений, например, после банкротства не аннулируются долги, о наличии которых кредиторы не знали или не должны были знать к моменту завершения реализации имущества человека.

Также банкрот обязан будет компенсировать убытки, которые умышленно причинил компании, участником которой он был.

7. Если гражданин признан банкротом:

• в течение пяти лет он не сможет заключать кредитные договоры или договоры займа, не указывая факт своего банкротства;
• в течение пяти лет не сможет самостоятельно инициировать процедуру банкротства;
• в течение трех лет не сможет занимать должности в органах управления юридического лица;
• суд вправе вынести определение о временном ограничении его права на выезд из РФ.

28 октября 2015 года Арбитражный суд Приморского края приступил к рассмотрению первого дела о банкротстве физического лица. Всего в дальневосточном регионе принято 17 заявлений от граждан о признании их несостоятельными. В Якутии в арбитраж поступило около десяти исков, на Камчатке, в Хабаровском крае, Сахалинской области и других регионах ДФО – единицы.

Поправки, касающиеся банкротства физических лиц очень долгожданные, закон этот необходим, но закон сложный, поскольку регулирует очень непростые отношения. И хотя уже опубликованы решения пленума Верховного суда РФ с пояснениями трактовки некоторых положений закона, остаются еще пробелы, восполнить которые сможет судебная практика и соответствующие дополнения и изменения к закону.